上个礼拜看了一本叫“The Automatic Millionaire-Homeowner”畅销书。这个作者David Bach写过一系列的这种书。这一本是专门针对购房来说的。写得不错，我一口气花了一天多时间就看完了。所以想和大家交流交流。毕竟房子这个话题不管是在加拿大还是在中国都是挺热门的。在中国更是热。什么“房奴”等新词层出不穷。
　　
　　

其实，David Bach的思路就是，他写这本书的目的不是让你快速致富。也不是教你怎么炒房。 他的目的就是想让你知道怎么通过购置房产自住，然后几十年后，也就是你退休以后通过房产得到一笔不菲的回报。
　　
　　

其实他的思路不新鲜，就如很多人认为黄金，古董，邮票等等东西从长远的角度来说是会升值的。作者认为房产也是一样的，从几十年这个角度来说，肯定是一条上升的曲线。尽管在这期间肯定有涨涨落落地波动。但是，如果你不是短期炒房的话，这种波动对你没有影响。因为你毕竟可以自己住，哪怕房价跌到底部，只要你不卖也是没有损失的。而少则几年，多则10几年，房价肯定会反弹上去的。所以如果你2-30时岁的时候买了房子了，那等你退休的时候，那房子肯定是升值了。这也就是这本书的作者想表明的通过购买房产达到退休后的生活无忧的主要根据和基本思路。
　　
　　

作者在书里从房产的得利方式，怎样贷款等等各方面都进行了阐述。这些内容都是根据加拿大和美国的特点来讲述的。和中国的国情并不一样。我也就不再这里多说了。不过我认为有一个概念应该是通用的。那就是，怎样的房价才是合理的。
　　
　　

在加拿大的市场上，从10几万到上千万的房子都有。于是，你怎样来判断你的财力能够供什么样的房子呢？这里有一个通用的公式（这个公式不是这个作者发明出来的，而是被广泛应用的一个公式）。那就是，你每个月在房子上的开销包括还贷，水电煤等，最多不应该超过你当月税前收入的1/3。所以，在加拿大，如果一个年薪税前5万的人，年息6%来说，贷款期25年，他可以比较轻松地负担25万的贷款。加上25%的首付款（虽然在加拿大5%的首付都可以，甚至还有0首付的，但是如果首付低于25%的话，就要每年买好几千的保险，很多人为了避免白白地交给保险公司这几千块钱，都会攒足25%的首付的），那么一个年薪5万的人可以买到33万左右的房子。这应该是一幢不错的联体别墅（Townhouse）。 而我所处的安大略省的家庭平均收入应该是7-8万左右吧。
　　
　　

我于是又想到了中国的房市。现在很多人都在说目前的房价泡沫太大。也有很多人说中国地少人多，所以房价是合理的。这种争论很多，反正每个理论都有一帮人在支持着。从来没争出个结果来。我就尝试着用这个1/3理论来论证一下中国的房产价格。

我于是又想到了中国的房市。现在很多人都在说目前的房价泡沫太大。也有很多人说中国地少人多，所以房价是合理的。这种争论很多，反正每个理论都有一帮人在支持着。从来没争出个结果来。我就尝试着用这个1/3理论来论证一下中国的房产价格。
　　
　　

以北京为例，说一个人的年收入税前10万（这其实已经是个高于平均数很多的收入了，不过如果房价对这一个收入阶层来说都是高的话，那肯定就是高得离谱了），那么他每个月的税前收入是8333元。合理的话，他可以支出8333*1/3=2777元用在他的房子上，包括还贷，水电煤等开销。2000多元的月贷款，这个价格能够在上海买到什么样的房子呢？估计不是通州就是要到燕郊吃鱼去了吧。
　　
　　

有人也许说了，为什么老外弄了个1/3的标准，我们中国人一定要遵循？毕竟国情不一样嘛。 是的，国情不一样。所以，1/3这个标准在中国其实是不现实的，应该是1/4，1/5甚至更少。为什么呢？人吃五谷杂粮，哪有不生病的，而且中国的教育费用又那么贵，而且不像国外，老人是不太需要孩子抚养的。中国的很多人还要负担自己父母的养老医疗等问题呢。所以，在医疗教育养老等福利远优于中国的北美地区，人们也只能最多花1/3的收入在房产上，那对于中国人来说，如果房子上的开销也是这个比例甚至更高的话，那这个生活质量肯定是没法保证了（还有破产的危险），真就是一辈子做“房奴”了。

说的真好！